馬上消費首席風控科學家林亞臣：精準化數(shù)字風控助力穩(wěn)健發(fā)展

發(fā)布日期：2023-01-04 文章來源：媒體管家 閱讀次數(shù)：1826 次 分享到：

摘要:若把消費金融機構(gòu)比作一艘大船,風控無疑是船上的壓艙石,護航消費金融機構(gòu)一路行穩(wěn)致遠

。

導語:數(shù)字金融潮起,大數(shù)據(jù)風控應(yīng)運而生

。當大數(shù)據(jù)

、人工智能

、數(shù)字化轉(zhuǎn)型等數(shù)字浪潮奔涌而來,馬上消費等擁有自主研發(fā)的大數(shù)據(jù)風控技術(shù)的消金機構(gòu)也脫穎而出

。作為重慶首家持有消費金融牌照的企業(yè),馬上消費成立7年以來,始終將穩(wěn)健發(fā)展作為重中之重,將風控體系的建設(shè)與升級視作業(yè)務(wù)連續(xù)性與穩(wěn)定性的基本前提

。

在上述背景下,我們邀請到了馬上消費首席風控科學家林亞臣作為此次專訪嘉賓,圍繞風險管理的重要性

、迭代升級、未來發(fā)展方向,以及馬上消費目前是如何開展風險管理等展開探討,從行業(yè)的角度深度剖析風控的發(fā)展趨勢

。

△馬上消費副總經(jīng)理

、首席風控科學家林亞臣

消金的起點,亦是痛點難點

訪談伊始,馬上消費首席風控科學家林亞臣便開門見山道:“資金成本等決定了消費金融機構(gòu)的客群主要是邊緣客戶群體,該類客戶群體也是消金行業(yè)共同面臨的痛點和難點,要求擁有更高的風控技術(shù)等

。”

確實,邊緣客戶群體支撐起消金行業(yè)發(fā)展的同時,也為該行業(yè)的風控提出了更高的要求

。據(jù)了解,該類客戶群體具有工作不穩(wěn)定

、收入不穩(wěn)定等特點,其風險難以依靠人民銀行征信中心的信息作出準確判斷,需要更多的第三方資訊源予以輔助。

“所以我們就需要大量的第三方資訊源,比如百融

、銀聯(lián)以及運營商等第三方資訊源

。”林亞臣表示

。然而,風控體系的建設(shè)猶如攀登,在向上的過程中一個又一個的難點接踵而至

。

在獲取到第三方資訊信息后,馬上消費再面臨一大痛點,即第三方資訊信息過于碎片化,如何將碎片化的資訊信息有效整合,從而建立健全完善的風控管理體系,快速準確地判斷客戶的償債意愿、還款能力等

。

以海量數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的科學風控模型是上述問題的答案之一

。據(jù)林亞臣介紹,上述數(shù)據(jù)組成的6萬多個變量,被添加到公司自主研發(fā)的800多個風控模型中,包括促消費模型、客戶收入模型

、風險模型

、授信模型、還款能力模型等,通過模型交叉識別

、層層把關(guān),將客戶精準細分,從而達到風險管理目的,作出最優(yōu)化決策

。

從零開始,自主研發(fā)搭建風控體系

不管在獲客的貸前環(huán)節(jié),還是在貸后管理上,自主研發(fā)始終是林亞臣口中的關(guān)鍵詞,更是馬上消費風控的核心。據(jù)悉,馬上消費全部的技術(shù)系統(tǒng)都是從零開始自主搭建研發(fā),所有的核心技術(shù)的自主權(quán)都掌握在自己手中

。

顯然,馬上消費正在以科技為驅(qū)動,將人工智能

、云計算和大數(shù)據(jù)等新技術(shù)整合,構(gòu)建全新的數(shù)字化風控體系,貫穿貸前、貸中

、貸后以及資金等業(yè)務(wù)全生命周期管理環(huán)節(jié),實現(xiàn)數(shù)字化風控,全面提升風險管理水平。

目前,馬上消費自主研發(fā)的《基于大數(shù)據(jù)跨源多維實時技術(shù)的智能風控平臺關(guān)鍵技術(shù)研究與應(yīng)用》,成為唯一一家入選重慶市科技局公布的2022年度技術(shù)創(chuàng)新與應(yīng)用發(fā)展專項項目的金融機構(gòu);同時,據(jù)公司首席風控科學家林亞臣介紹,在整個風控體系建設(shè)中,公司自主研發(fā)的“馬上萬維智慧空間”等技術(shù)形成了有效支撐,目前已有6萬多個維度來全方位判定客戶的資質(zhì),可自動決策超幾十億關(guān)聯(lián)關(guān)系的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)和幾萬維的策略設(shè)計

。

數(shù)據(jù)顯示,馬上消費已設(shè)置風控集市數(shù)據(jù)質(zhì)量校驗規(guī)則240余條,覆蓋有效性

、完整性、唯一性

、一致性

、準確性等多個維度,有效提升了數(shù)據(jù)質(zhì)量。數(shù)據(jù)生命周期策略設(shè)置完成率100%,通過數(shù)據(jù)到期自動回收,累計節(jié)約全平臺50%存儲空間

。元數(shù)據(jù)完備率79.4%,有效提升了數(shù)據(jù)易理解性

。

而上述風控成果的斬獲,均基于馬上消費強大的技術(shù)支撐。截至2022年5月,馬上消費自主研發(fā)了1000余套涵蓋消費金融全業(yè)務(wù)流程

、全生命周期的核心技術(shù)系統(tǒng),申請專利1000余件,技術(shù)團隊人數(shù)超過1900人,占員工比重7成

。

公司在風控領(lǐng)域的建設(shè)也獲得行業(yè)的高度認可。今年9月份,由《銀行家》雜志社主辦的“2022中國金融創(chuàng)新獎”榜單揭曉,馬上消費的“全流程的智能反欺詐安全解決方案創(chuàng)新案例”榮膺“十佳智能風控創(chuàng)新獎”

。專家組委會在點評中提到,馬上消費的智能反欺詐安全解決方案具有數(shù)字智能化

、多向交互化

、實時靈活化等特點,創(chuàng)新、高效地解決了目前行業(yè)風險預(yù)警工作當中欺詐頻發(fā)

、風險信息碎片化

、效果不佳、成本高效率低等痛點

。

大數(shù)據(jù)風控護航,行穩(wěn)致遠

“消費金融主要做信貸,信貸是不能沒有風控的,離開了風控,信貸就沒法生存

。因為信貸是基于信用借錢,實質(zhì)是對未來行為的承諾,具有不確定性的風險。因此風險是信貸的內(nèi)在組成部分

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不同于傳統(tǒng)風控的“經(jīng)典分析”,大數(shù)據(jù)風控以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),以數(shù)據(jù)驅(qū)動的方式,系統(tǒng)自動化執(zhí)行各環(huán)節(jié)風險管理策略的風險管理機制;大數(shù)據(jù)風控也不同于簡單的風險控制,而是在收益和風險中尋求平衡以達到投資回報的極大化

。

在林亞臣看來,大數(shù)據(jù)風控具有“4V”特性:一是量大(Volume),達PB級;二是數(shù)據(jù)類型多(Variety);三是產(chǎn)生速度快(Velocity),以每月大于多個BP的速度產(chǎn)生,某種程度上也標志著新技術(shù)的發(fā)展速度;四是密度小但價值高(Value)

。

據(jù)了解,整合大規(guī)模數(shù)據(jù)需要以結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)、半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)作為決策基礎(chǔ),用一個快速處理和整合數(shù)據(jù)的分布式處理數(shù)據(jù)倉庫作支撐

。展望未來,林亞臣認為風控的發(fā)展趨勢主要是向更高層次的發(fā)展,即能處理很多“非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)”的技術(shù)方法的出現(xiàn)

。

“目前我們能夠通過機器處理的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)主要是文本數(shù)據(jù),影像類的信息機器尚不能做到精準處理。未來隨著科技的發(fā)展,處理數(shù)據(jù)的技術(shù)和分析方法也會進步,基于此將會更加利于做出最優(yōu)化的決策

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！绷謥喅急硎尽?

事實上,回溯馬上消費7年發(fā)展史,公司始終在風控的基礎(chǔ)上做著最優(yōu)化的決策,為700多萬用戶創(chuàng)造和記錄信用數(shù)據(jù)

、提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)

。如今,屹立于數(shù)字金融潮頭,海量數(shù)據(jù)奠基,大數(shù)據(jù)風控護航,馬上消費已然成長為消費金融行業(yè)的頭部企業(yè),邁著穩(wěn)健的步伐,行穩(wěn)致遠。

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